为积极应对老龄化挑战，青岛市于2012年在全国率先探索建立了长期护理保险制度，以医疗照护为主要目标，保障失能、半失能老人的“病有所护”问题。长期护理险项目委托商业保险公司经办，以商业保险公司发挥专业优势，参与社会管理的方式，实现了社会效益和经济效益“双赢”。

商业保险公司参与社会管理 保障范围广泛

2016年7月，人社部印发了《关于开展长期护理保险制度试点的指导意见》，在全国范围启动了长期护理保险制度的试点。其中指出：“在确保基金安全和有效监控前提下，积极发挥具有资质的商业保险机构等各类社会力量的作用，提高经办管理服务能力。”“鼓励商业保险公司开发适销对路的保险产品和服务，发展与长期护理社会保险相衔接的商业护理保险，满足多样化、多层次的长期护理保障需求。”

2015年8月，青岛市政府公开招标商业保险参与社会保险经办服务。政府政策设计、资金筹集、监督考核、业务授权等方面主导主办，商业保险公司遵循收支平衡、保本微利的原则积极承办。人保健康青岛分公司中标，成为保险业深度参与保障和服务民生的新探索。

经办长期护理险项目，人保健康蓄势已久。人保健康青岛分公司社会保险部总经理王其峰介绍，人保健康自2012年就率先在青岛开始探索参与长期护理保险制度建设，“是国内保险业参与运行时间最长、服务人次最多的长期护理保险项目。”

据了解，青岛长期护理险制度试行初期，在床人员较少。2015年，随着医疗保险城乡统筹工作的推进，护理保险政策从覆盖全市职工和市内六区居民逐步扩大到全体城乡参保人，实现了青岛地区全覆盖。2017年，青岛将入住机构照护的重度失智老人试点纳入保障范围，并实行失智专区服务管理，在全国率先探索建立针对失智老人的精准护理保障制度。人保健康也随之扩展支持范围，从经办力量扩充、监管能力提升、技术手段加强等多个方面发挥专业性特长。

实践中积累经验 人保健康发挥专业优势

青岛市保监局寿险处处长郭子兴表示，“长期护理险是保险业参与社会管理的重要切入点，作为保险业监管部门，我们鼓励商业保险公司积极参与，让专业的人做专业的事。”谈及参与长期护理保险项目积累的经验，王其峰颇有心得。他表示，人保健康通过两年多的运行实践，在产品开发、项目精算、人才队伍、管理运行等多方面积累了丰富的经验，也具备了优势。

“人保健康基于青岛实际需求及长期护理保险特点开发的《和谐盛世团体护理保险》为专属护理保险产品条款，在导致失能的原因方面覆盖的内容更多、保障更加全面，可以更好地匹配地方实际需求。”王其峰说。

青岛长期护理保险项目运行时间长、护理人数多，在经办的过程中，人保健康积累了大量基础数据。基于这些运行数据，结合德国长期护理保险数据，人保健康在山东等地参与长期护理保险项目测算，为各地政府筹资提供数据支撑。经过探索，人保健康还培养了一支包括政策研究、招标谈判、运营管理、联合办公以及系统建设等在内的经验丰富的护理保险专业技术队伍。

此外，人保健康的社保核心业务系统已能够充分满足长期护理保险的承保、保全、理赔等业务操作。人保健康还专门借鉴青岛经验，针对长期护理保险在全国开发了移动医疗护理APP，提高了护理服务申办效率，并可以实现对上门医疗护理过程的智能化监控。

创新运营模式 提高医保基金使用效益

郭子兴坦言，商业保险公司承担了政策性的业务，重点是发挥专业功能，参与社会管理，“不要期望在里面有多大的利润。”

人保健康经办长期护理险后，在青岛保监局指导下，借鉴经办大病保险的经验，创新提出“结余返还、风险调节”思路，即长期护理险当年若实现结余，扣除约定成本后的结余部分划回医保基金；若出现亏损，合同约定上限额度内由保险公司自行承担，超出部分次年调整政策予以解决。保险公司经办费用实行专户管理，按月划拨。

郭子兴强调，在坚持“收支平衡，保本微利”的原则同时，青岛市保监局的监管重点还包括基金安全和服务质量。

这一方面，青岛长期护理险经办业务在申请、审核、服务等环节均实现了网络化和信息化。比如，青岛通过引入医疗护理移动端APP，护理机构能够完成对长期护理险申请人各项信息和查体视频的录入和上传，社保经办部门通过网络系统即可实时完成受理和审核，既提高了审批效率，也在一定程度上规避了道德风险。同时，通过实行APP智能监管，借助GPS定位、指纹识别等技术手段，对服务情况实时监控，确保服务质量和基金安全。